スモール ビジネス ローンを利用できない 8 つの要因

• 信用履歴が乏しく、キャッシュフローが少ないと、中小企業はローンを確保できなくなる可能性があります。
• ビジネスローンを申し込む前に、財務書類が整っていることを確認し、貸し手があなたに何を必要としているのかを理解してください.
• 優れた事業計画は、貸し手にとってあなたのビジネスを魅力的にし、融資を受ける可能性を高めます。

ビジネスローンは、スタートアップの立ち上げや既存の会社の拡大に不可欠であり、在庫の確保、機器の購入、運用スペースのレンタル、従業員の雇用、その他の多くの費用を賄うために資金が使用されることがよくあります。しかし、新規事業者がビジネスローンを取得するのは難しい場合があります。中小企業向け融資の承認を得るのを妨げる可能性があるこれらの 8 つの障害に注意してください。[詳細: 最高のビジネス ローンのおすすめをご覧ください。]

1.信用履歴が悪い

信用報告書は、貸し手が借り手の信頼性を判断するために使用するツールの 1 つです。信用調査書に過去の借金の返済が精査されていないことが示されている場合、融資が拒否される可能性があります。

Spread Bagelry の COO である Paul Steck は、何百人もの中小企業のフランチャイジーと仕事をしてきました。その多くは、病気、離婚、またはその他の酌量すべき事情の結果として個人の信用度が低下しています。

「非常に優秀な人が、自分ではどうしようもない理由で信用問題を抱えていることがあります。残念ながら、それが中小企業の世界への参入を阻む本当の障壁です」と Steck 氏は言います。

クレジット スコアが 700 未満の場合、中小企業向け融資を受けることは困難です。

「720 というスコアは魔法の数字のようです。それを超えると可能性が劇的に増加し、それを下回ると可能性が劇的に減少します」と、スタートアップや中小企業に多数のサービスを提供する ProStrategix Consulting の創設者である Brian Cairns 氏は述べています。

スコアが 700 未満の場合、ケアンズは、可能であれば修正に集中することをお勧めします。個人および企業の信用スコアをチェックして、正確であることを確認することから始めます。エラーが見つかった場合は、ローン申請プロセスを開始する前に修正してください。AnnualCreditReport.com の 3 つの信用調査会社のそれぞれから、または各信用調査機関 ( TransUnion、Equifax、およびExperian ) から個別に無料の個人信用報告書を毎年注文できます。ビジネスのクレジット スコアを確認するには、Equifax、Experian、Dun & Bradstreetにお問い合わせください。

さらに、ビジネス ローンを申し込む前に、強力な個人信用スコアを構築し、負債を削減する必要があります。

中小企業向けの貸し手である United Capital Source の CEO 兼創設者である Jared Weitz 氏は、次のように述べています。

「ほとんどのローンには何らかの形の頭金が必要ですが、これは通常、借り手の財務履歴とローンのために用意された担保に基づいて異なります」と Weitz 氏は付け加えました。「これに基づいて、ほとんどのローンはローンの頭金がゼロから20％の範囲です。」

これらの手順を実行しても信用が理想にほど遠い場合は、融資を受けることをあきらめる前に、非伝統的な資金調達オプション (信用スコアをあまり重視しない傾向がある) を検討してください。

Tayne Law Group の財務弁護士である Leslie Tayne 氏は、次のように述べています。

2. 限られたキャッシュフロー

キャッシュ フロー (ローンを返済するために手元にある現金の量の尺度) は、通常、貸し手がビジネスの健全性を測る際に最初に確認するものです。不十分なキャッシュ フローは、ほとんどの貸し手が見逃すわけにはいかない欠陥です。したがって、ローンを組む余裕があるかどうかを判断するために、最初に検討する必要があります。

TD バンクの地域コマーシャル スペシャリティ セグメントの責任者である Jay DesMarteau 氏は、次のように述べています。「ビジネスが病気になるまで待つか、病気になるのを防ぐために何かをすることができます。」

DesMarteau が推奨する予防策の 1 つは、少なくとも四半期ごとにキャッシュ フローを計算することです。その一歩を踏み出せば、潜在的な貸し手に近づく前にキャッシュフローを最適化できるかもしれません。

余裕のあるローンの支払い額を把握するには、純営業収入を年間の総負債で割って、負債返済率を計算します。キャッシュ フローが毎月のローンの支払い額と等しい場合、比率は 1 になります。1 の比率は許容されますが、貸し手は 1.35 の比率を好みます。これは、財務にバッファーが組み込まれていることを示しています。

「現在の財務状況や能力がわからない場合は、ファイナンシャル プランナーと相談して、必要な視点を得て、不足している分野に対処するためのアクション プランを作成してください」と、ファイナンシャル プランニングおよびForefront Wealth Partners のウェルス アドバイザー。

3. しっかりとした事業計画の欠如

計画を立ててそれを守ることは、金融の世界では自発性よりもはるかに魅力的です。また、ビジネスローンを取得する可能性も高くなります。

「貸し手は、あなたがビジネスのためによく考えられた計画を持っていることを見たいと思っています」とテインは言いました. 「事業計画のない、または中途半端な計画でローンを申し込むのは、良い兆候ではありません。」

非常に小規模な企業が正式な事業計画を持っていないこと、または計画をまったく持っていないことは珍しくありませんが、貸し手のオフィスに足を踏み入れる前に、時間をかけて包括的な事業計画を作成する必要があります.

「財務情報と予測を含む文書化された計画が整っていない場合、希望する大きなローンを受け取る可能性は低くなります」と Weitz 氏は言います。

標準的な事業計画には、会社、市場、製品、および財務の概要が含まれています。あなたの計画が貸し手を動揺させるほど説得力があるかどうか確信が持てない場合は、それを確認してフィードバックを提供できる事業計画の専門家のアドバイスを求めることを検討してください。

また、借りたいお金をどのように使用する予定かを説明する準備をしておく必要があります。

「申請者は、必要なものと必要なものを正確に呼び出すことができるため、自分自身をより良い位置に置くことができます」と、小規模ビジネスローンプラットフォームであるFunding Circleの元米国マネジングディレクターであるBernardo Martinezは述べています.

「100,000 ドルの運転資金を要求する代わりに、繁忙期の前に在庫に 33,000 ドル、新入社員に 37,000 ドル、店舗のアップグレードに 20,000 ドル、広告に 10,000 ドルが必要であると応募者が言う場合、私たちは彼らの能力にはるかに自信を持っています。資金を効果的に展開するためです」とMartinez氏は付け加えました。

最低でも、ローン申請者は、なぜローンを希望するのか、どのように返済する予定なのかを説明できるように準備しておく必要があります。

4. ローンの申し込みが多すぎる

一部の事業主は、一度に複数のローンを申し込むことですべての基盤をカバーできると考えています。このようにして、彼らは潜在的なローンオファーの範囲から選んで選択することができます. ただし、一度にあまりにも多くのローン申請を開くことは、信用調査機関にとって危険信号になる可能性があります。

5.混乱

潜在的な貸し手にアプローチする前に、事業主は一緒に行動する必要があります。つまり、ローンの申し込みに必要なすべての書類が手元にあるということです。

「ローンを申し込む際に問題になる可能性があることの 1 つは、事業主が銀行が要求する書類を持っていない場合です」と Steck 氏は言います。

必須の文書には、多くの場合、詳細な事業計画と担保の証明が含まれます。所得税申告書、個人および企業の銀行取引明細書、ローン履歴、貸借対照表などの広範な財務記録。フランチャイズ契約、事業許可、登録などの法的書類。

事業主が融資申請書をまとめる際に参照できるリソースはたくさんあります。たとえば、中小企業庁は、借り手向けに非常に詳細なローン申請チェックリストを提供しています。これらのリソースを使用すると、まとまりがない、または準備ができていないと思われる可能性が低くなります。

不注意なエラーは、アプリケーションを拒否された山に着陸させます。「申請書に間違って記入したり、情報を省略したりすることは、申請が拒否される可能性があるもう1つのよくある間違いです」とTayne氏は言いました.

Tayne 氏はまた、ずさんな簿記や、ビジネスと個人の請求書を混ぜ合わせたり、納税申告書を提出しないなどの一貫性のないビジネス慣行により、資金調達が妨げられる可能性があることも指摘しました。彼女は、時間をかけて必要な情報をすべて収集し、フォームに完全に記入し、送信する前に申請書をよく読むことを勧めています.

6. 専門家の助言を求めない

ビジネスローンを申し込むとき、貸し手は、知識豊富なアドバイザーからのガイダンスを求めていることを確認したいと考えています。

中小企業の運転資金獲得を支援する Circadian Funding の CEO である Stephen Sheinbaum 氏によると、会計士は中小企業の経営者にとって重要なアドバイス源になり得ます。

「しかし、中小企業庁が支援する無料の指導サービスであるService Corps of Retired Executives (SCORE)など、話し相手となる良い人を見つける場所は他にもたくさんあります」と彼は言いました。SCORE は、あなたの市場での経験を持つ退職したビジネスマンとあなたを結びつけます。「業界内の人々にとって最も重要な種類の資本について彼らは知っているので、これは重要です。」

Sheinbaum はまた、ビジネス ネットワーキング グループから財政的なアドバイスを得て、主要な代替資金提供者のウェブサイトで調査を行うことをビジネス オーナーに勧めています。

新しいビジネスのためのカウンセリング、アドバイス、および財政支援を提供するその他のリソースには、退役軍人ビジネス アウトリーチ センターおよび女性ビジネス センターの地域および地方事務所が含まれます。

7. 買い物をしない

貸し手を見つけるのは非常に気が遠くなるような気がするので、最初に見つけた貸し手にサインアップしたくなるかもしれません。しかし、他の選択肢を検討せずに、やみくもに 1 つのローン プロバイダーを追求するのは誤りです。時間をかけて、さまざまな従来の貸し手と代替の貸し手を調べて、あなたのビジネスに最適なものを見つけてください.

公認会計士で個人金融サイト「Money Done Right」の創設者であるローガン・アレック氏によると、ビジネスを計画している地域の金融機関は、ビジネスローンを探し始めるのに理想的な場所です。「新しい地元企業と協力できる特定のプログラムを持っている可能性があるため、地元でより投資されているコミュニティ銀行または信用組合から始めてください。」

SBA はまた、一部の企業がパートナーの金融機関を通じて融資を受けるための連邦政府の支援を提供します。「これは、ビジネスの従来の貸し手を見つけるのに苦労している場合に検討する優れた手段になる可能性があります」と Allec 氏は述べています。

従来の貸し手に代わる他の手段として、オンラインの貸し出しプラットフォーム、ピアツーピアの貸し出しサイト、友人や親戚のネットワークがあります。この最後のオプションを追求する場合、Allec は、関与するすべての当事者間の将来の誤解や対立を避けるために、公証された公式の合意を作成することを提案します。

買い物をするときは、各貸し手に、ローンの申し出の年率を計算するのを手伝ってもらうように依頼することもできます。

「APR は、お金を借りる 1 年あたりの真のコストを教えてくれます。金利に加えて、追加の手数料や手数料が考慮されます」とマルティネス氏は述べています。「これは、さまざまなローンのオファーを完全に比較するのに役立ちます。」

8. 無関心

ビジネス ローンの申請プロセスの多くは、具体的な書類の整然とした提示によって指示された整然としたものであるため、このプロセスには生来の感情的な要素もあるということを忘れがちです。あまりにも多くの事業主が、他の誰かではなく自分がローンの良い候補である理由を単純に示していません。Steck 氏によると、彼らは無関心な態度で貸し手にアプローチします。

ローンの資格を得る必要がある理由について健全なビジネスケースを作成することに加えて、貸し手を引き寄せて信者にするためのベンチャーへの熱意と信頼を醸し出す必要があります。これを行うには、貸し手が魅力的であると考えるあなたのビジネスに関するストーリーを語らなければなりません。

「『私はこれをやります、そして私は全世界で最高になるつもりです』 – あなたはそのような考え方でそれに取り組む必要があります、そして多くの潜在的な借り手はそれをしません. 」 ステックは言った。

ワイツはこの感情を反映しました。「準備ができていて、真剣で、ビジネスに情熱を持っているように見えるほど、貸し手はあなたのローンを承認してくれるでしょう。」

ビジネスローンの種類とは？

ニーズに応じて、さまざまな種類の貸出オプションがあります。ここでは、最も一般的なビジネスローンの種類について簡単に説明します。

SBAローン

これらの中小企業向けローンは、参加している貸し手 (多くの場合は銀行) によって処理されますが、米国中小企業庁によって保証されているため、貸し手は返済に自信を持っています。借り手が債務不履行になったとしても、貸し手は政府から最大 85% のお金を取り戻すことができます。SBA ローンで受け取ることができる最大ローン額は 500 万ドルです。SBA ローンは、金利と条件が他の多くのオプションよりも低く、より寛大であるため、中小企業にとって望ましいものです。

短期貸付

長期事業者ローン

スタートアップ費用に資金を提供する代わりに、長期ローンは、確立されたビジネスの成長を支援することを目的としています。多くの場合、数年間完全に返済されませんが、月々の金利は低いです。通常、銀行から最大 100,000 ドルの長期ローンを確保できます。

不良債権ローン

オンラインまたは直接の代替貸し手は、多くの場合、信用度の低い借り手に融資オプションを提供することをいとわない. これらの貸し手では、信用スコアは承認の決定要因ではありません。代わりに、彼らはあなたのキャッシュフローと最近の銀行取引明細書を考慮して、ローンの適格性を判断します. 通常はすぐに承認されますが、高い金利や短い投資回収期間に直面する可能性があります。

有担保ローン

有担保ローンには、借り手からの担保が必要です。これには、不動産、車両、設備、株式、またはその他の価値のある資産が含まれます。銀行や信用組合が提供する安全なローンは、多くの場合、新しいビジネスが取得しやすく、無担保ローンよりも低金利です。融資額は通常、50,000 ドルから 100,000 ドルの範囲です。

無担保ローン

無担保ビジネス ローンは担保を必要としませんが、貸し手にとってローンのリスクが高くなるため、多くの場合、金利が高くなり、借り手は資格を得るために高いクレジット スコアを持っている必要があります。無担保ローンは、通常、オンラインの貸し手 (ピア ツー ピアの貸し手を含む) によって提供され、銀行や信用組合によって個人ローンとして提供されます。融資額は50,000ドルにもなる可能性があります。

マーチャントキャッシング

マーチャント キャッシュ アドバンスは、専用のマーチャント キャッシュ アドバンス会社および一部のクレジット カード プロセッサから入手できます。これは、ビジネスの将来の収益に対するローンであり、クレジット カードの売上の一定の割合で返済します。担保を必要としないため、資金を確保するための迅速な方法です。つまり、承認までの時間が短縮されますが、金利が非常に高くなる可能性があります。通常、小売店やレストランで使用されます。加盟店のキャッシングは 5,000 ドルから 500,000 ドルの範囲で、返済期間は 3 か月から 18 か月の間です。

[キャッシングの詳細:スモール ビジネス ローンとキャッシング アドバンス: 違いは何ですか?]

設備融資

機器の融資とは、ビジネス用のツールやその他の機器を購入するためにオンラインの貸し手から借り入れるローンです。頭金が不要なため、資本を保護し、キャッシュ フローを維持できます。購入した機器は、このタイプのローンの担保と見なされます。つまり、ローンを滞納した場合、購入した機器は差し戻されます。融資期間は 2 年から 10 年で、金額は 10 万ドルから 200 万ドルです。

請求書ファクタリング

請求書ファクタリングとは、会社が請求書をファクタリング会社に売却して現金化することです。これにより、ビジネスのキャッシュフローを維持できます。ファクタリング会社は、顧客が残高を支払うと報酬を受け取ります。請求書による資金調達は、現金不足を回避するのに役立ちますが、通常、他の種類の資金調達よりも費用がかかります。また、クライアントとのコントロールとコミュニケーションも制限されます。たとえば、請求会社が顧客から請求書の支払いを回収する方法を決定することはできません。

ビジネスローンの申し込み方法は？

中小企業の資金調達を申請するときは、適切な書類を収集できるように、中小企業の貸し手があなたからどのような情報を必要としているかを理解することが重要です。通常、次の書類が必要です。

• 最長 3 年分の財務諸表または納税申告書
• 少なくとも 3 か月の銀行取引明細書
• 売掛金レポート
• 所有権の証明

あなたのクレジット スコアと履歴が考慮されるため、通常 690 から 850 の範囲のスコアを意味する良好なクレジットを持っていると役に立ちます。

ビジネスの貸し手にとって、キャッシュ フローはもう 1 つの重要な要素です。負債と収入の比率も重要です。負債が多ければ多いほど、承認を受けるのが難しくなります。新しい中小企業ローンの場合、貸し手は 1.35 の負債対収入比率を好みます。

貸し手は、あなたが強力な事業計画と継続的な利益のための青写真を持っていることを確認したいと考えており、ローンを返済できることを示しています。これは、新しいビジネスがまだ安定したキャッシュフローを持っていない場合に特に重要です。

一部の貸し手は、担保を要求します。前述のように、担保には、不動産、車両、株式、または価値のある資産など、さまざまな形がありますが、ローンを返済できなかった場合、貸し手はあなたが差し入れた資産を保持することを理解する必要があります。

ビジネスローンの申請書を提出した後、貸し手やローンの種類によっては、承認されるまでに数日、数週間、または数か月かかる場合があります。

Paula Fernandes と Elizabeth Peterson は、この記事の報告と執筆に貢献しました。一部のソース インタビューは、この記事の以前のバージョンのために実施されました。