保険のない中小企業は危険なリスクを負う

2023/01/12

ビジネス保険には多くの種類があり、一部は特定の基準の下で法律で義務付けられています。
ビジネス保険は高額な投資になる可能性がありますが、災害が発生した場合に数千ドルを節約できます.
保険契約に署名する前に、保険証券の細字部分に目を通しておくことをお勧めします。
この記事は、どのような種類の保険契約が利用可能で、どのような保険契約が必要かを知りたい中小企業の経営者を対象としています。

中小企業や新興企業は、多くの場合、限られた予算で仕事をしています。その結果、法律で義務付けられていない特定の種類の保険を放棄したくなるかもしれません。実際、Next Insurance が 30,000 人の事業主を対象に実施した調査では、回答した事業者の 44% が保険にまったく加入したことがないことがわかりました。

残念ながら、そのようなリスクは、毎月の保険料よりも多くのビジネスコストをもたらす可能性があります. Becker & Poliakoff の雇用専門弁護士であるジェイミー・ドコヴナ氏は、法的に義務付けられていないという理由だけで保険を購入しないのは最善の策ではないと述べています。たとえば、保険会社の Insureon によると、顧客が足を滑らせてあなたの所有物に転倒し、その過程で怪我をした場合、その後の訴訟の和解には通常最大 20,000 ドルの費用がかかります。

「それはしばしば、ペニーは賢く、ポンドは愚かであるというケースです」とドコヴナは言いました. 「一部の中小企業では、[保険の] コストを見て、『まあ、少し高いので、喜んでリスクを冒します』と言うでしょう。しかし、必要なときに保険を手放し、加入していればよかったと思うのは、安くはありません。」

代わりに、ドコヴナ氏は、ビジネスに必要な保険契約とそうでない保険契約について戦略的な決定を下すことが最善であると述べました。この電話をかけるには、業界をよく知る必要があります。

保険の種類

ビジネスが一定の規模に達すると、法律によってある種の保険適用が義務付けられます。たとえば、Affordable Care Act は、50 人以上の従業員を抱える企業に対して、雇用主が後援する医療保険を義務付けました。これらのタイプの保険を維持できない場合、中小企業は、カバーすることを意図したリスクにさらされるだけでなく、法律違反に対する政府の措置にもさらされます。

法律で義務付けられていないが、ビジネスの種類によっては、持っておくのが賢明かもしれない他の種類の補償範囲があります。

損害賠償保険

一般賠償責任保険は、誰かがあなたの会社に起因する人身傷害、物的損害、または誹謗中傷を主張した場合に、あなたのビジネスを保護するのに役立ちます。上記のスリップアンドフォールシナリオでは、一般賠償責任保険で弁護士費用と和解費用をカバーできます。

とはいえ、特定の企業は、誰かが自分の財産を訪問したり、けがをしたりすることはまったく危険ではないと見なす可能性があるため、補償を購入しません. これは戦略的な選択であり、たとえば小売店が毎日顧客を見て、とにかくサイコロを振ることを選択する場合と比較して、許容できるリスクです。

労災補償

労災補償は、従業員が仕事中に怪我をしたり、仕事が原因で病気になったりした場合に、従業員に給付を行います。これらの福利厚生は、従業員が医療費を支払ったり、賃金を補ったり、理学療法などの継続的なケアに支払ったりするのに役立ちます。ほとんどの州では、特定の従業員のしきい値 (州によって異なります) に達した雇用主は、労働者の補償保険とポリシーを維持する必要があります。

職業賠償責任保険

商業財産保険

この保険は、実店舗のビジネス向けで、火災による損傷、盗難、自然災害による費用をカバーするのに役立ちます。ただし、この保険は洪水や地震による損害をカバーしていないため、別の保険が必要です。

事業所得保険

事業所得保険は、物的損害によって失われた収入をカバーするのに役立ちます。家賃、光熱費、または給与に充てることができます。

雇用慣行責任

雇用慣行責任保険は、従業員が雇用主に関して持つ可能性のある訴訟や苦情から保護します。たとえば、次のようなものです。

セクハラ訴訟
不当解雇
タイムカードの不一致
雇用契約違反
雇用または昇進の失敗
不当な懲らしめ
差別の主張

重要なポイント:ビジネス保険の適用範囲には多くの種類があり、法律で義務付けられているものもあります。ビジネスに必要な保険には、一般賠償責任保険、労災保険、商業財産保険、雇用慣行賠償責任保険などがあります。

事業保険選びのポイント

ビジネス保険を選択するときは、最終的な決定を下す前に、いくつかの要因を考慮する必要があります。可能な限りリスクを最小限に抑える、自社に最適な保険を見つけたいと考えています。適切な補償がなければ、会社や個人の資産でさえも大きな打撃を受ける可能性があります。ビジネス保険を選択する際は、次のヒントを念頭に置いてください。

1. 必要なものを決定します。

ビジネス保険にはさまざまな種類があるため、プランを検討する前に、特定のニーズを検討することが重要です。一般賠償責任保険または事業主保険は包括的な補償に適していますが、所有する事業の種類によっては、他の保険契約の方が事業を保護するのに適している場合があります。

イベント管理ソフトウェア Planning Pod の所有者である Jeff Kear 氏は、自宅で仕事をする事業主は、別の在宅事業保険を検討する必要があると述べました。

「住宅所有者保険で事業資産がカバーされると思い込まないでください。多くの保険証券は、住宅に関連するビジネス損失のほとんどをカバーしていないからです」と彼は言いました。「それらはすべての資産をカバーしていない可能性があり、おそらくいかなる種類のビジネスまたは専門的責任もカバーしていません。」

Kear はまた、自然災害、データ損失、または盗難が発生した場合にビジネスを存続させるために、事業中断保険に加入することをお勧めします。

2. リスクを知る。

非常に多くの保険会社とビジネス保険の種類が市場に出回っているため、ビジネスに固有のリスクを知ることは有益です。たとえば、e コマースビジネスを開始する場合、データを保護することは、ビジネス全体の健全性にとって不可欠です。一方、実店舗のビジネスの場合、有形の製品を失ったり、ビジネスの物理的構造が損傷したりすると、生活に大きな影響を与える可能性があります。

あなたの会社が直面しているリスクの程度を知っているのはあなただけです。あなたのビジネスに固有の状況を判断するには、それぞれのリスクを調べることが重要です。ただし、最終的な価格ポイントと保険の詳細を決定するのに役立つように、独立したエージェントまたは会社からリスク評価を取得することをお勧めします.

3. 見積もりを比較します。

保険会社の選択は、他の重要な決定と同じです。最終的な選択を行う前に、すべてのオプションを検討する必要があります。複数のプロバイダーからの見積もりを比較すると、最適な価格で最も包括的な補償範囲を見つけることができます.

4. 良いエージェントまたはブローカーを見つけます。

あなたが協力している保険代理店またはブローカーは、あなたのビジネスを保護する責任があります。プラン自体と同様に、エージェンシーのオプションを検討する必要があります。最良の選択が必ずしもあなたに最も近いものであるとは限りません。

マーケティングエージェンシー WAM Enterprises の共同設立者兼 CEO である Mike Wolfe 氏は、次のように述べています。「エージェントとの関係を確立することが重要です。オンラインで調べて、一緒に働いている他のビジネスオーナーに尋ねます。私たちの町にはいくつかの代理店がありますが、関係と信頼を築いたので、遠く離れた代理店と取引することにしました。

特定のプロバイダーのために働く代理店ではなく、保険ブローカーは、あらゆるニーズに合わせてさまざまなプロバイダーから補償を見つけたい事業主にとって良い選択かもしれません.

「エージェントと座って話しているときは、エージェントがあなたのビジネスと何をしているか、何人の従業員を抱えているかを理解していることを確認してください」と Dokovna 氏は付け加えました。「ほとんどの優れたエージェントは、お客様が何を必要としているのかを知っています。一部の中小企業は[専門雇用主組織]を使用しているため、これらの企業は一種のスーパー雇用主のように振る舞います。彼らは他の種類の保険を提供していますが、これらは多くの場合、中小企業の所有者にとってより安価で費用対効果が高く、単独で持つよりも大きなリソースプールを活用することができます。」

5. ポリシーのニーズを定期的に確認します。

ほとんどの保険契約は毎年更新する必要があります。次の 1 年間の保証にサインオンする前に、ポリシーの詳細に目を通し、ビジネスまたはプロバイダーのサービス条件のいずれかの変更について説明することをお勧めします.

マーケティング会社 MPD Ventures の創業者兼社長である Paige Dawson 氏は、次のように述べています。「保険期間中にあなたのビジネスが変化し、[あなたのポリシー] が適切でなくなった可能性があります。従業員、サービス、製品、物理的な場所などを追加または削除すると、ポリシーに影響を与える可能性があります。」

補償範囲の途中でビジネスに大きな変化や移行が生じた場合は、できるだけ早く保険代理店と話し合って、オプションについて説明してもらうよう依頼してください。変更によっては、保険料を節約できる場合もあります。

Sean Peek と Nicole Fallon は、この記事のレポートと執筆に貢献しました。一部のソースインタビューは、この記事の以前のバージョンのために実施されました。