SBAローンを取得するための中小企業オーナー向けガイド

2023/01/11

SBA ローンは通常、従来のローンよりも低金利で長期のローンを利用できます。
中小企業が従来のローンよりも SBA ローンの資格を得るのは簡単ですが、アプリケーションでは、財務に関する広範な文書を提供する必要があります。
借りられる金額は、リクエストする SBA ローンの種類によって異なります。たとえば、SBA マイクロローンの上限は 50,000 ドルですが、7(a) ローンの上限は 500 万ドルです。
この記事は、SBA ローンとその申請方法について学びたい中小企業の経営者を対象としています。

新しい中小企業の所有者として、利用可能なすべての資金調達オプションを完全に把握する必要があります。多くの中小企業の経営者は、銀行、友人、家族、その他の外部投資家から最初のローンを探しますが、これらのオプションをすべて使い果たした場合は、SBA ローンを検討する時期かもしれません。

自然災害やCOVID-19のような世界的な出来事の影響を受けた中小企業向けのオプションなど、SBAを通じて利用できるさまざまなローンの種類があります。

SBAとは何ですか？

中小企業局(SBA) は、中小企業のカウンセリング、契約、資本を提供する連邦政府機関です。SBA の機能の 1 つは、アメリカの中小企業が運営と成長に必要な資金を確保できるようにすることです。SBA がこれを行う主な方法は、参加する貸し手を通じて中小企業に保証された融資を提供する SBA ローンプログラムです。

SBAローンとは何ですか？

SBA は中小企業に直接お金を貸しません。代わりに、銀行、信用組合、コミュニティ開発組織、マイクロレンディング機関などのパートナーが行う融資のガイドラインを設定しています。SBA は、これらのグループによって付与されたこれらのローンの一部が返済されることを保証し、貸し手のリスクの一部を排除します。

SBA ローンでは、SBA が借りられる金額を規制し、銀行が通常提供する金利よりも低い特定の金利を保証します。一部の借り手にとって、貸し手は最初にローンを提供することに消極的だった可能性があります。ただし、政府がローンの大部分を支援している場合、貸し手はリスクをより許容できると判断する可能性があります。

「SBAは貸し手と協力して中小企業にローンを提供しています」とSBAのウェブサイトを読んでください。「SBA は、貸し手のリスクを軽減し、資金へのアクセスを容易にします。これにより、中小企業が融資を受けやすくなります。」

重要なポイント: SBA ローンは銀行によって提供されますが、政府によって支えられています。これにより、貸し手は、たとえ借り手がローンを債務不履行に陥ったとしても、少なくともお金の一部を取り戻すことが保証されます。

SBA ローンはどのように機能しますか?

SBA ローンと与信枠は、銀行からの従来のビジネスローンに似ています。このプロセスは、事業主が申請するときに始まります。承認されると、借り手は資金を確保し、利息を付けて時間をかけて返済します。

SBA ローンの資格を得るには何が必要ですか?

SBA ローンを取得するには、会社に関する詳細な財務書類を銀行と SBA の両方に提出する必要があります。これにより、SBA はあなたの適格性を判断し、ローンが代理店とあなたのビジネスの両方に適しているかどうかを確認できます。

SBA には、ローンごとに異なる資格があります。国際貿易ローンから退役軍人向けの融資プログラムまで、利用可能なローンの種類は数多くありますが、最も一般的な SBA ローンは 504 と 7(a) です。どのローンを追求するかに関係なく、SBA ローンを取得することにはいくつかの大きな利点があります。

SBAローンの費用

他のビジネスローンと同様に、SBA ローンには費用がかかります。最も顕著なのは金利です。借り手は、申請手数料、査定手数料 (ローンが不動産などの資産によって担保されている場合)、およびおそらく信用調査手数料など、いくつかのローン手数料を支払います。

SBAローンには、従来の手数料に加えて、保証料がかかります。これは、借り手がローンの一部を保証する SBA と引き換えに支払うものです。保証料は、SBA によって保証されているローンの部分にのみ適用されます。

SBAローンのメリット

低金利や長期ローンなど、SBA 担保ローンから複数のメリットを得ることができます。ただし、あなたの状況はあなたのビジネスに固有のものです。SBA ローンと従来のローンのどちらを選択するかは、従来の特典リスト以外の何かに帰着する可能性があります。

Lendstream Small Business Finance のプレジデントである Kale Gaston 氏は、SBA ローンは「貸し手が借り手に「はい」と言うのを助ける素晴らしい仕事をしている」と述べています。彼はまた、SBA プログラムは中小企業の経営者に資本と信用強化へのより良いアクセスを提供すると述べた。たとえば、SBA 保証はローンのデフォルトの場合のリスクを軽減するため、貸し手は、利用可能な頭金が低すぎる場合、またはビジネスのキャッシュフローが従来の融資オプションに対して十分に高くない場合に資金を提供できます。

SBA ローンの最大の利点は次のとおりです。

低金利

例として、50,000 ドルを超える 7(a) SBA ローンの最大金利は、WSJ Prime に 2.75% を加えたものです。その上限は、標準的な銀行の金利よりも低い金利を得ることを意味します。金利は貸し手を誘惑するために使用されますが、借り手にも公正な市場金利を提供する権利を与えます。

2022 年 1 月現在、WSJ プライムレートは 3.25% です。2.75% の要件を追加すると、わずか 6% の利率で可能な限り最高のビジネスローンを取得できます。これは、多くの銀行が中小企業、特に財政的に苦労している企業に提供する金額をはるかに下回っています。

柔軟な支払いオプション

SBA のローンプログラムの性質上、ローンを返済する際に柔軟性が得られる場合があります。これは、特に災害救援ローンに当てはまります。企業は、SBA ローンの支払いを延期したり、ローンの借り換えを行ったり、通常の経済状態が回復するまで利息のみの支払いをスケジュールしたりできる場合があります。これは、ビジネスの状況に非常に固有のものであることを覚えておいてください。最低頭金は10%です。

より簡単な資格

SBA ローンでは、従来のビジネスローンの基準よりもクレジットスコアの要件が低くなります。SBAの基準を満たしていれば、融資を受けることができます。これは、通常の銀行ローンの資格を得ることができなかった、財政難に直面している新しいビジネスやその他の企業にとって良い選択肢となります。SBA を通過することで、借り手としての信頼を確立しています。また、銀行がSBAと協力して財務情報を取得および解釈するように、審査プロセスも変更されます。

より長い用語

SBA の貸し手は、より長い期間を提供することもできます。ガストン氏によると、不動産の購入に 5 年または 10 年かかり、最後にバルーン支払いが行われる代わりに、貸し手は 25 年の条件を与えることができ、バルーン (最終) 支払いや数年ごとの借り換えの必要がなくなります。設備などの短期資産の場合、期間は通常の 3 ～ 5 年ではなく、最大 10 年になる可能性があります。

借入期間が長いということは、借りたものを返済するための時間が増えるということです。ビジネスの状況とローンの償却スケジュールによっては、より長いローンの方が有利な場合があります。毎月の支払いが少なくなり、ビジネスの柔軟性が向上します。柔軟な支払いオプションと同様に、この潜在的な利点は、会社の財務状況に非常に固有のものです。

より多くの機会

経済や世界の状況によっては、通常のローンよりも SBA ローンを取得できる可能性が高くなる場合があります。たとえば、危機を経験した地域では、SBA 災害支援ローンは、これらの出来事の影響を受けた中小企業を救うように設計されています。事業主は地元の貸し手と協力して、必要な資金を調達できます。

COVID-19 パンデミックの場合、SBA は議会によって承認された新しい融資プログラムを展開しました。これにより、特定の企業は承認を迅速に取得し、厳格な制限を緩和することができました。

知ってますか？SBA ローンは、通常の銀行ローンよりも資格を得るのが簡単です。また、金利が低く、期間が長く、返済オプションが柔軟です。

SBAローンの欠点

これらは、SBA からの資金調達のいくつかの欠点です。

融資を完了するには 60 ～ 90 日かかることがあります。これは、代替の貸し手からの融資よりもはるかに長くなります。
資格を得るには、ビジネスを少なくとも 2 年間運営している必要があります。
健全なビジネスプランと実証済みの業界専門知識が必要です。
ビジネスの 20% 以上を所有するすべてのパートナーからの個人保証が必要です。
保証料は、SBA によって保証されているローンの部分に対して請求されます。

SBAローンの種類

代理店の Web サイトで SBA ローンの完全なリストを見つけることができますが、典型的な金利、金額、およびその他の資格を含む SBA のローンの概要を以下に示します。

7(a) ローン

7(a) ローンは、SBA ローンの中で最も基本的で柔軟なタイプです。融資限度額は 500 万ドルで、金利は借りたい金額に基づいています。ローンは、運転資金、事業拡大などに使用できます。ローンの満期は、運転資金の場合は最長 10 年、固定資産の場合は最長 25 年です。参加している SBA レンダーを通じて申請できます。

7(a) 少額融資

7(a) Small Loan プログラムは、通常の 7(a) プログラムを直接反映していますが、350,000 ドル以下の金額が対象です。

SBAエクスプレスローン

このローンプログラムは、最大 350,000 ドルの借入を検討している企業向けです。金利は、借りる金額に応じて 4.5% から 6.5% の範囲です。このお金は、7(a) ローンと同様の構造である回転信用枠またはタームローンとして使用できます。

SBA退役軍人アドバンテージローン

これらのローンは、退役軍人とその家族が所有する中小企業向けに設計されています。金額は、SBA Express と 7(a) パッケージの間で異なります。これらのローンは、これら 2 つのローンパッケージのサブセットとして処理されるため、多くの同じルールが適用されます。

知ってますか？退役軍人が所有する中小企業向けのリソースは他にもたくさんあります。退役軍人向けのビジネスローンを見つける方法について詳しくは、こちらをご覧ください。

キャップライン

このローンパッケージは、運転資金ローン用です。ここでは、7(a) ローンと同じ資格が必要です。7(a) と同様に、最大融資額は 500 万ドルです。7(a) の要件を満たすことに加えて、借り手は SBA フォーム 750 およびフォーム 750B を提出する必要があります。

国際貿易ローン

国際貿易ローンは、国際貿易に従事する 7(a) 資格者向けです。借入限度額は 500 万ドルで、運転資金から設備購入まで、さまざまな費用に利用できます。

輸出運転資本プログラム

この融資プログラムは、間接的または直接的な輸出を行うビジネスを行う短期の借り手向けです。金利に上限はありませんが、SBA はあなたが受け取る金利を監視しています。融資額の上限は 500 万ドルで、資金は短期の運転資金融資として使用できます。

輸出エクスプレスローン

このローンプログラムは SBA Express ローンパッケージに似ていますが、輸出市場への拡大を検討している企業を対象としています。借入限度額は500万円です。

504 ローン

これは、7(a) および SBA Express ローンとともに、最も一般的な SBA ローンの種類の 1 つです。これは、不動産およびその他の固定資産ローン用です。ビジネスの規模やプロジェクトによって異なりますが、最大融資額は 500 万ドルから 550 万ドルです。金利は状況によって異なりますが、ほとんどの場合固定金利です。

ローンは通常、SBA が総プロジェクト費用の 40% を提供し、参加する貸し手が最大 50% をカバーし、借り手が残りの 10% を負担するように構成されています。資格を得るには、企業の有形純資産が 1,500 万ドル未満で、申請書が提出される前の 2 年間の連邦所得税控除後の平均純利益が 500 万ドル以下である必要があります。

504借り換えプログラム

このプログラムは 504 ローンプログラムを反映していますが、既存の長期固定資産ローンの借り換えを目的としています。資格を得るには、申請する前に、12 か月連続してすべての支払いを行っている必要があります。

非 7(a) マイクロローン

このプログラムは、新しく設立された、または成長している中小企業に非常に少額の融資を提供します。ローンは、運転資金や、在庫、消耗品、家具、備品、機械、設備の購入に使用できます。SBA は、融資と技術支援の経験を持つ非営利団体である、特別に指定された仲介貸し手が資金を利用できるようにします。これらの仲介業者は、最大 50,000 ドルの融資を行い、平均融資額は約 13,000 ドルです。SBA マイクロローンは、既存の債務の支払いや不動産の購入には使用できません。金利は 7.75% から 8.5% の範囲です。資格を得るには、7(a) の要件を満たす必要があります。

災害ローン

SBA は、宣言された災害の影響を受けた企業にこのオプションを提供します。これらの低金利ローンは、破損した不動産、動産、機械、設備、在庫、事業資産の修理または交換に使用できます。ビジネスの災害対策計画を作成するためのガイドをお読みください。

各タイプのSBA ローンプログラムの詳細については、SBA の Web サイトをご覧ください。

SBAローンを取得する手順

SBAローンを取得するために使用できるさまざまなルートの一部を次に示します.

1. お近くの銀行を通じてお申し込みください。

これは、SBA ローンを申請する最も一般的な方法の 1 つです。地元の銀行と緊密に連携することで、SBA とすぐに連絡を取ることができます。銀行には多くの場合、SBA と直接取引を行う指定の従業員または担当者がいて、プロセスの開始を支援することができます。

定期的に取引している銀行と取引している場合は、書類を提出して次のステップに進むのが簡単になります。地元の銀行とまだ関係がなく、訪問した銀行がローンのオプションを提供できない場合は、中小企業に適した貸し手を見つける別の方法があります。

地元の銀行を通じて取得できる主な SBA ローンには、7(a) ローンと 504 ローンの 2 種類があります。7(a) ローンは標準的な事業資金調達を対象としていますが、504 ローンは長期の不動産購入を対象としています。これらのタイプの両方に、いくつかの異なるローン商品があります。どちらがあなたに適しているかについては、貸し手と話し合うことができます。これらのローンには、さまざまな規模の標準的な期間のローンと、ビルダーズ CAPLineなどのよりユニークなローン商品が含まれます。

2. スモールビジネスデベロップメントセンターにアクセスします。

SBA Web サイトを使用して、最寄りの中小企業開発センターを見つけてください。これらのセンターは、中小企業に融資の支援以上のものを提供しますが、多くの場合、適切な貸し手を見つけるための優れた第一歩です。

SBA の担当者と会うことで、資金調達の第一歩を踏み出すことができます。あなたがセンターにいる間、代理店の他のサービスのいくつかを利用してください：

事業計画の策定
製造補助
金融パッケージと融資支援
エクスポートとインポートのサポート
災害復旧支援
調達および契約支援
市場調査のヘルプ
保健指導

3.レンダーマッチを使用します。

場合によっては、地元の銀行で仕事をしたり、最寄りの中小企業開発センターに行くことができない場合があります。その場合は、SBA が引き続き対応します。

SBA は、レンダーマッチと呼ばれるオンラインツールを提供します。このツールは、お客様の請求を処理し、SBA が承認した複数のパートナーとお客様を照合します。わずか 2 日で一致するものを見つけ、その後すぐに資金調達プロセスを開始できます。

ただし、Lender Match を使用する前に、ビジネスに関するドキュメントと情報を収集してください。プログラムは迅速かつ簡単ですが、貸し手と一致することを保証するものではありません. 潜在的な貸し手のために、次の準備ができていることを確認してください。

あなたの事業計画
必要な金額と資金の使い道
あなたの信用履歴
財務予測
ある種の担保
あなたの分野での業界経験

オンラインであるかどうかにかかわらず、SBA ローンを申請するときに、このドキュメントと情報の多くが必要になります。レンダーマッチは、資金調達オプションにすばやく接続し、その選択を評価したいと考えている中小企業のオーナーにとって優れたツールです。

重要なポイント:ほとんどの借り手は地元の銀行を通じて SBA ローンを申請しますが、お住まいの地域の中小企業開発センターにアクセスするか、SBA の Web サイトのレンダーマッチツールを使用して貸し手を見つけることもできます。

適切な SBA 貸し手を見つける

SBA は、銀行と連携するための多くの代替手段を提供します。SBA ローンの申請プロセスを開始するときは、各貸し手が何を提供する必要があるかを知ることが重要です。これにより、適切な SBA パートナーを選択するプロセスがはるかに簡単になります。

レンディングツリー

LendingTree は直接の貸し手ではありませんが、SBA ローンを含む中小企業のオーナー向けのローンオプションの一覧を即座に提供します。ビジネスのキャッシュフローが安定していない場合、LendingTree は柔軟な返済条件でローンを見つけるための優れたリソースです。最も有名な SBA パートナーの 1 つである LendingTree は、ブログやビデオなどのビジネスリソースも提供して、融資プロセスを通じて事業主をガイドします。

オンデッキ

すぐに資金が必要な場合は、OnDeck を検討する価値があります。OnDeck は待ち時間が短いことで最も人気があり、一部の企業は承認日に資金を受け取ります。この貸し手は高い信用スコアを必要としませんが、申請者からのビジネス先取特権と個人保証が必要です。OnDeck はまた、他の貸し手よりも頻繁に支払いを行う必要があり、資金調達の資格を得るには年間収益が最低 100,000 ドル必要です。

Biz2クレジット

ビジネスのために追加のスタートアップ資金が必要な場合は、Biz2Credit レビューで貸し手に関する詳細を確認できます。高い収益要件がありますが、Biz2Credit は即日承認で知られています。その他の Biz2Credit の利点には、低金利と、ビジネスの将来の利益から支払いを交渉するオプションが含まれます。

ラピッドファイナンス

成長している新しいビジネスに最適なオプションである Rapid Finance は、柔軟性で知られています。この貸し手は、ローンの種類、金額、返済条件に関して、中小企業の所有者にほとんどの貸し手よりも多くの情報を提供しています。

確かに

Credively ローンを申し込むと、貸主の専任のビジネスコンサルタントがサポートします。これは、ビジネスに最適なオプションを選択するための支援が必要な場合に役立ちます。

基金

この貸し手は、最低信用スコア要件のないローンを提供しています。一方、Fundit の顧客サポートは非常に限られているため、中小企業のオーナーにとっては申請プロセスが複雑になる可能性があります。また、資金を申請する前にプロファイルを作成する必要があります。Funditは即日融資を提供していますが、SBAローンからの資金調達の標準的な待機期間は最大2か月です.

SBA ローンに必要な典型的な書類

SBA は、ローンの承認を受ける前に、詳細な財務書類を必要とします。これは、SBA ローンが通常、従来の銀行からのローンの資格を得ることができない中小企業にとって主な選択肢であるためです。

SBA は、あなたが利用している銀行とのローンの一部を保証します。つまり、企業の財務状況、企業の過去の業績、企業の将来の方向性を包括的に把握する必要があるということです。

また、SBA は、あなたとあなたの会社の主要な利害関係者からの個人的な財務情報を要求することも意味します。これは、これらのローンの多くは、借り手がローンの個人保証に署名する必要があるためです。

プロセスを開始する前に、何を提出する必要があるかを知ることが重要です。これらのドキュメントには、次のものを含めることができます。

個人的な声明

個人の財務および背景に関する声明
履歴書 ( SBA Form 912 )
個人財務諸表 ( SBA Form 413 )
過去に申し込んだ融資の履歴
すべての子会社とパートナーの名前と住所
すべてのビジネスプリンシパルの履歴書

事業財務諸表

申請から90日以内の損益計算書
過去3年間の補正損益計算書
お申し込みいただいた融資の業務実績
ビジネスのすべてのプリンシパルについて署名された 3 年分のビジネスおよび個人の納税申告書
事業証明書およびライセンス
不動産賃貸借契約書または証書の写し
債務一覧
主要なチームメンバーの履歴書
事業概要と沿革
事業計画

予想財務諸表

収入と財政の1年間の予測
収益予測を達成する方法を説明する書面による計画

その他の考慮事項

SBA はまた、ローンを申請する中小企業に、次のような関連する質問への回答を準備するようアドバイスしています。

なぜこのローンを申し込むのですか？
借入金の使い道は？
どのような資産を購入する必要があり、サプライヤーは誰ですか?
他にどのような事業債務があり、債権者は誰ですか?
あなたの管理チームのメンバーは誰ですか?

ビジネスプランが重要な理由

あなたが新興企業であろうと確立された企業であろうと、よく書かれた事業計画があれば、申請が承認される可能性が高くなります.

「ビジネスプランは、計画からスタートアップ、そして（願わくば）成功までのビジネスを導くロードマップであるだけでなく、潜在的なビジネスオーナーがビジネスについて明確な見解と理解を持っていることを潜在的な貸し手に示すものでもあります。それを実行し、最も重要なのはローンがどのように返済されるかです」と、ワシントンDCのSBAの広報スペシャリストであるDavid Hallは、Business News Dailyとの電子メールインタビューで述べました.

ガストン氏も同意し、貸し手はあなたが自分のビジネスや市場についてどれだけ知識を持っているかを知りたがっていると指摘しました。

「コンセプトは素晴らしいかもしれませんが、貸し手が求めているのは、個人が意欲的で、能力があり、決断力があることです」と彼は言いました。「あらゆる段階で自分が何をしているのかを本当に理解し、それを申請プロセス中に貸し手に伝えることができるようにする必要があります。」

ホール氏はまた、SBA とそのパートナー (SCORE、中小企業開発センター、女性ビジネスセンターなど) が提供する事業計画リソースを最大限に活用することを推奨しました。

SBA ローンに関するよくある質問

SBAローンを取得するのは難しいですか？

それは主にあなたの財政状況に依存します。SBA は、他の方法では資格がない可能性のある企業に融資を提供することを検討しています。ただし、それは SBA が失敗したビジネスへの投資を検討しているという意味ではありません。

自然災害や COVID-19 パンデミックのような国家経済イベントが原因ではなく、ビジネスが財政難に陥っている場合でも、SBA ローンの承認を受けるのは難しいかもしれません。

より多くの書類を提出する必要があり、時間がかかる場合もありますが、通常、SBA の全体的な資格は、通常の銀行の資格に比べて厳しくありません。

お金がなくてもSBAローンを借りることはできますか.

これは、ビジネスの全体的な財務状況に大きく依存します。ハリケーンや地震などの外部イベントのために会社が苦戦している場合は、たとえ悲惨な財政状況にあるとしても、資格を得ることができるかもしれません.

これは、COVID-19 パンデミックやその他の主要な経済イベントの影響を受けた企業にも当てはまります。しかし、あなたのビジネスがうまく運営されておらず、国家的イベントの結果ではない悪い財務履歴がある場合でも、SBA の融資を受ける資格がない可能性があります。

SBA ローンの承認を得るにはどのくらいの時間がかかりますか?

承認は通常、求めているローンの種類によって異なります。審査と承認のプロセスに 60 ～ 120 日かかることは珍しくありません。

Funding Circle によると、SBA Express のローンには最大 36 時間かかりますが、貸し手からの承認も必要で、数週間かかることもあります。

誰がSBAローンの資格がありますか?

企業が7(a) ローンの対象となる SBA の基準は次のとおりです。

あなたの会社は米国で運営されている必要があります。
営利企業でなければなりません。
あなた（所有者）が投資するための合理的な資本がなければなりません。
SBA からの資金提供を求める前に、個人の貯蓄や資産などの財源 (ローン以外) を使用する必要があります。

貸し手は、SBA ローンの特定の資格も設定します。多くの貸し手は、毎年最低 $100,000 の利益を要求しています。また、620 以上のクレジットスコアを必要とするものもあります。SBA ローンを探している場合は、事前に銀行の要件について尋ねてください。ある貸し手の基準を満たしていない場合でも、別の貸し手が融資を検討している可能性があるため、常に選択肢を検討してください。

SBA ローンは何に使用できますか?

最も一般的には、SBA ローンは、不動産または設備の購入または改善に使用されます。ただし、資金は、給与計算、輸出資金の調達、在庫の追加、または運転資金の提供にも使用できます。各 SBA ローンプログラムは、資金の使用方法を規定しています。

ただし、SBA ローンは投機目的で使用することはできません。これらはいくつかの例です:

小売店や自動車ディーラー向けのフロアプラン融資
不動産の開発または投資（賃貸物件の購入など）
他の企業や個人にお金を貸す

さらに、ギャンブル業界の企業は SBA ローンの対象外です。

SBA ローンの頭金はいくら必要ですか?

多くの場合、SBA ローンを確保するために必要な頭金は、他の種類のローンよりも大幅に低くなります。SBA ローンの頭金には 10% を提供する必要がある場合がありますが、他のローンでは頭金に 20% から 30% が必要になる場合があります。